https://www.pexels.com/
השכירים בתפקידים הבכירים בישראל ובנישת ההייטק היוקרתית נהנים משלל הטבות סוציאליות וביניהן ביטוח חיים. לעומתם, עצמאיים רבים אינם רוכשים את הפוליסה הכה חשובה הזו שיכולה להגן על המשפחה ברגעים קשים. גם אם כיום נראה כי העסק שלכם בתחילת דרכו ועדיין אין לכם את הסכום העודף לתשלום הפרמיה או שאתם בעלי עסק משגשג והתחושה היא כי משפחתכם “מסודרת” מבחינה כלכלית – חשוב לדעת כי לפעמים החיים מפתיעים אותנו. מה מייחד ביטוח חיים לעצמאיים ומי יוכל ליהנות ממנו? – הכל במאמר הבא.
מה מכסה ביטוח חיים?
ביטוח חיים מעניק למשפחה שלכם את השקט הנפשי ומבטיח הכנסה חודשית קבועה או סכום חד פעמי במקרה של פטירת המבוטח. אם עד היום המשפחה שלכם התבססה על ההכנסות שלכם כעצמאים וההכנסות הללו מפסיקות להגיע לאחר תאונה או מוות ממחלה – ביטוח החיים שלכם ימשיך ויתמוך. האוניברסיטה, הרכבים, המשכנתה ושכר הדירה כל אלה ימשיכו להיות משולמים כרגיל מבלי להכניס את ילדיכם ובן או בת הזוג למשבר כלכלי.
מדוע הוא כל כך רלוונטי לעצמאים?
כאשר אתם שכירים אתם זוכים בדרך כלל לכיסוי מסוים של ביטוח ריסק כחלק מהסכום החודשי המופקד על ידי המעסיק לפנסיה. העובד, בדרך כלל מוסיף עוד סכום קטן וביחד אתם נהנים מתוכנית חיסכון ומביטוח “ריסק”. אך, עצמאים עשויים לשכוח או להחליט שלא להפקיד את הסכום החודשי לפנסיה. במקרה כזה אם העסק שלכם נסגר הם לא יוכלו לעמוד בתשלומים החודשיים שלהם ויאלצו להתחיל לנגוס בחסכונות או לממש נכסים. האם זה העתיד עליו חלמתם?
האם כל אדם מקבל את הכספים שהשקיע בביטוח החיים?
שאלה נפוצה שנשאלות חברות הביטוח היא האם משפחתו של כל אדם מקבלת את הסכומים שהשקיע בחיסכון לביטוח החיים? חשוב לדעת כי לכל ביטוח שני היבטים. היבט חיסכון (אופציונלי) והיבט “ריסק”. הסכום המוגדר כ”ריסק” – סיכון – אינו ניתן למשפחתכם בהכרח אלא אם התקיימו תנאי הפוליסה. לדוגמה, אם פוליסת ביטוח החיים שלכם מוגבלת עד גיל 70 לא תוכלו לקבל פיצוי לאחר גיל זה. את חלק החיסכון ניתן לשחרר מוקדם יותר (כל עוד המוטב בחיים) או להשאיר אותם למשפחה לאחר פטירתכם.
הרחבת מחלה קשה: ביטוח חיים שניתן לממש במקרה של מחלה קשה
אם חליתם, חלילה, במחלה ממאירה או שנקלעתם לנכות ומצב של אובדן כושר עבודה תוכלו להשתמש בהרחבות לביטוח החיים ולקבל חלק מהפיצוי בעודכם בחיים. חלק זה של הפיצוי יכול לשמש על מנת לסייע למשפחה בתקופה הקשה ולממן את עלות הפרמיה עצמה. האפשרות לקבל חלק מכספי הביטוח בעודכם בחיים יכולה לאפשר לכם להתחיל להכין את המשפחה לתקופה הקשה בלעדיכם או לממן עלויות של טיפולים במקרה של מחלה סופנית. ניתן גם לרכוש פוליסה מיוחדת המגנה על המשחה במקרה של נכות צמיתה.
כמה עולה ביטוח חיים?
בדומה לסוגי ביטוח רבים מחיר הפרמיה השנתית נקבע על פי הסיכוי למימוש הפוליסה. ככל שאתם צעירים ובריאים יותר מחיר הפוליסה יהיה נמוך יותר ויעלה בהדרגה. חשוב לדעת כי לא בכל מקרה חברות הביטוח יסכימו למכור לכם פוליסת ביטוח חיים. לכן, כדאי לרכוש אותה מוקדם ככל האפשר לפני שתחלו חלילה וחברת הביטוח תסרב לבטח אתכם.
מדוע חברת הביטוח מסרבת לבטח במקרה שהופיע מחלה קשה? הדבר דומה לניסיון לרכוש ביטוח רכב למכונית שניזוקה זה עתה מתאונה. חברות ביטוח לא מכסות את הנזק הקיים ויסכימו לבטח את הרכב רק לאחר שיתוקן או שיתווספו החרגות לנזקים קיימים.
האם ניתן לעשות ביטוח חיים לכל המשפחה?
אכן כן. גם אם יש רק אדם אחד האחראי על פרנסת הבית (שכיר או עצמאי) ניתן עדיין לבטח גם את בת או בן הזוג וכן את הילדים. ביטוח חיים מלווה אותנו לאורך עשורים ויכול להעניק למשפחה כיסוי גבוה של מאות אלפי שקלים לאדם. את גובה הכיסוי תוכלו לבחור מבין מספר חלופות שתציע לכם חברת הביטוח. כמובן שככל שהכיסוי יהיה גבוה יותר מחיר הפרמיה יעלה.
לסיכום, הן עצמאים והן שכירים הדואגים לעתיד המשפחה יכולים להזמין ביטוח חיים. הכיסוי הביטוחי יוכל לשמש בעתיד למימון השכלה גבוהה, רכב או כהון עצמי לנכס במקרה שאתם לא יכולים להיות שם עבורם. גם אם היום מצבכם הכלכלי שפיר לא ניתן לדעת מראש מה ילד יום וכדאי להתכונן מראש לכל נתיב בו החיים יובילו אתכם ואת משפחתכם.