צילום: Photos.com
פעם בשנה מגיע היום הזה. אתה מגיע אל תיבת הדואר שלך, בין עלוני הפרסום לחשבונות אתה מוצא את המעטפה של חברת הביטוח/קרן הפנסיה/קופ"ג שלך. העיצוב מושקע, בפנים יש הרבה דברים. חוברת הסבר, מכתב אישי מהמנכ"ל, מידע שיווקי על מוצרים חדשים וכן, כל מיני מספרים שמדווחם על מצב החסכונות שלך.
בשלב הזה רוב האנשים יעבירו את חבילת הניירות למקום מיוחד שהם שומרים רק לניירות שאינם רוצים לראות עוד לעולם – מגירת התיוקים.
האמיצים שבינינו עושים נסיון כנה וישר להבין מה כתוב שם. ההתחלה קשה, המונחים מסובכים ומהר מאוד אנחנו מתייאשים ומגיעים למסקנה הידועה – לעולם לא נבין זאת. משם הדרך המבוישת למגירת התיוקים קצרה מאוד.
אף שהחיסכון הפנסיוני שלנו הוא אחד הנכסים בעלי הערך הגדולים ביותר שלנו, ועשוי להכיל מאות אלפי שקלים ואף הרבה יותר מכך, הרוב המכריע של הציבור אינו יודע באמת מה מצב הפנסיה שלו והאם התוכנית שלו מתאימה לצרכיו. עובדה זו הוכחה כבר בכמה וכמה מחקרים ואף זכתה לטיפול רחב בעיתונות הישראלית. אולם מה שהציבור הרחב לא יודע, זה כמה קשה גם לאנשי המקצוע בתחום – סוכני ביטוח ויועצים לקבל מידע עדכני על מצבם הפנסיוני של החוסכים.
למעשה כיום, אם חוסך רוצה לקבל חוות דעת מקצועית מסוכן או מיועץ בתחום הפנסיוני, אין זה דבר של מה בכך, אלא משימה שהופכת למורכבת ככל שלחוסך יש כמה תוכניות שונות, מתקופות שונות בחברות שונות. למעשה לקבל תשובות לשאלות שאמורות להיות פשוטות: כמה כסף אני צפוי לקבל בגיל הפרישה? כמה אני יכול למשוך כסכום חד פעמי וכמה כקצבה? כמה אני משלם על החיסכון שלי? איפה הכסף שלי מושקע? מה גובה הכיסוי הביטוחי שלי? ועוד,זו משימה קשה מאוד.
כדי שסוכן או יועץ טוב יוכל לתת לכם תשובות רציניות לשאלות האלו הוא זקוק לקבל מידע על התוכניות שלכם, אבל כיום אין מערכת אחת שיכולה בצורה מהירה ויעילה לספק מידע כזה. כדי לאסוף את המידע, צריך הסוכן או היועץ שלכם לפנות לכל חברה ולבקש את המידע. כל חברה תספק לו מידע בפרומט שונה ועם מושגים שונים ומורכבים. תהליך איסוף המידע עשוי לקחת לא מעט זמן והוא כולל בתוכו הרבה כאב ראש, מה שאומר שהוא די יקר ואלה שיכולים להרשות אותו לעצמם הם אנשים שהחיסכון הפנסיוני שלהם מספיק גדול.
כך שכרגע לא רק שאנחנו לא באמת יודעים מה יש לנו בחיסכון הפנסיוני שלנו, גם קשה לנו למצוא מישהו שיוכל באמת לתת לנו ייעוץ פנסיוני מספיק טוב. כשל השוק הזה לא נעלם מעיני משרד האוצר ומהמפקח על שוק ההון ומזה כ-4 שנים הם עובדים במרץ על הקמת מסלקה פנסיונית. מסלקה פנסיונית היא גוף אשר אמור לייצר שפה טכנולוגית אחת בין כל השחקנים בשוק הפנסיוני בישראל. כך אנחנו אמורים להגיע למצב שבו נוכל בפעולה פשוטה יחסית לקבל מידע עדכני ומדויק על כל תכניות החיסכון הפנסיוני שלנו ולקבל ייעוץ פנסיוני מכל סוכן/יועץ שנבחר.
הקמת המסלקה היא לא דבר פשוט בכלל. בתחילת הדרך העריכו באוצר שהיא תהיה פעילה כבר במהלך שנת 2011, אולם לא כך הדבר. בתחילה ניסו באוצר להביא לכך שהבעלות על המסלקה תהיה של כל השחקנים בשוק במשותף, אולם השחקנים האלו, שלא כל כך שמחים להיכנס לעידן השקיפות והתחרות, די גררו רגליים. האוצר לא התייאש והוציא מכרז לספק חיצוני. חברת נס טכנולוגיות זכתה במכרז והנה, בחודש יולי הקרוב אמורה המסלקה להתחיל לספק שירותים ראשוניים.
בתחילה רק לסוכנים ויועצים, אולם לאט לאט ובאופן הדרגתי אמורים לקבל גישה עליה גם חוסכים פרטיים (יולי 2014) ובהמשך אף לספק שירותי סליקת כספים למעסיקים.
האם הדבר אכן יקרה? קשה לומר כרגע, האתגרים הטכנולוגיים והמקצועיים אדירים. התחום הפנסיוני מרוכב בצורה בלתי רגילה ומכיל בתוכו קשת רחבה של תחומים: היבטים פיננסיים, חוזי ביטוח מורכבים, היבטי מיסוי סבוכים ומערכת יחסים בין עובד למעסיק. קשה לראות את כל אלו נכנסים למערכת המוגדרת של שפת התכנות.
באופן אישי אני מאמין שגם אם ביולי 2013 המערכת עדיין לא תהיה מושלמת ויהיו כשלים רבים, בסופו של דבר זה יעבוד ויוביל למהפכה שקשה להבין אותה כיום. שוק הפנסיה ישתנה ללא היכר, ויהיו לכך יתרונות: העלויות יוזלו, התחרות תגדל, יפותחו מוצרים יותר יצירתיים; אולם מצד שני, לא יהיה יותר מקום לגמישות, לא יהיה מקום למשא ומתן על תנאים, והתנאים היחידים שנוכל לקבל יהיו התנאים שיהיה להם קוד במסלקה.